Zwischenfinanzierung Hauskauf
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Zwischenfinanzierung beim Hauskauf

14. Oktober 2019
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Was ist eine Zwischenfinanzierung? Wie sinnvoll ist sie? Welche Vor- und Nachteile sollte man bei der Entscheidung berücksichtigen? Welche Alternativen gibt es und was unterscheidet die Finanzierungsform überhaupt? Wir haben mit unserem Geschäftsführer und Finanzierungs-Experten REINHARD ROSENSTATTER darüber gesprochen…


Was versteht man unter einer Zwischenfinanzierung ganz allgemein?

„Von einer Zwischenfinanzierung spricht man, wenn der Kreditnehmer einen sofortigen Finanzierungsbedarf hat, aber auf seine vorhandenen Rücklagen nicht zugreifen kann. Beispielsweise, wenn…

  • … man die EIGENTUMSWOHNUNG verkaufen und ein EINFAMILIENHAUS kaufen möchte.
  • … die Liegenschaft gebaut werden soll, die genauen Kosten aber noch nicht abschätzbar sind.
  • … die PARALLEL-KOSTEN für Miete und KREDITRATE die monatlichen Möglichkeiten übersteigen.
  • … die Eigenmittel noch gebunden und erst in ein bis drei Jahren verlustfrei zur Verfügung stehen.

Das sind so die klassischen Fälle, bei der eine Zwischenfinanzierung in Anspruch genommen wird.“

Wie sinnvoll ist eine Zwischenfinanzierung, sollte man nicht besser einfach länger warten?

„Warten sollte man im Moment auf keinen Fall. Egal ob NEU-FINANZIERUNG oder UMSCHULDUNG: der Zenit der Ersparnis im Kreditbereich ist JETZT und keinesfalls später. Wer hofft, dass Finanzierungen noch günstiger werden, hat hoffentlich jede Menge Eigenmittel, die er später dann der Bank schenken kann. Eine Zwischenfinanzierung ist mehr als sinnvoll. Zum einen kann ein künftiger Verkaufserlös vorgestreckt werden. Zum anderen werden Doppelbelastungen verhindert. Wichtig ist die Zwischenfinanzierung auch vor allem dann, wenn es um die endgültige Ausfinanzierung eines langfristigen Projekts geht. Also ein Projekt, das centgenau auf den Bedarf abgestimmt ist.“

Was sind die Vorteile einer Zwischenfinanzierung?

„Nun, ein ganz, ganz großer Vorteil ist natürlich der Faktor Zeit. Da ich die Liegenschaft mit Zwischenfinanzierung nicht länger unter Druck verkaufen muss und somit einen höheren Erlös erzielen kann. Wenn ich aktuell Mietkosten zahlen muss, kann eine Zwischenfinanzierung mit einem höheren Rahmen eingerichtet werden. Dabei werden die Zinsen und Spesen mit berechnet. Zwar erhöht sich der langfristige Kredit dadurch um diesen Zinspolster. In Anbetracht der Gesamtsumme, stellt dies langfristig allerdings einen minimalen Betrag dar. Durch die zeitliche Flexibilität werden Kosten und Nutzen amortisiert.

Beispiel einer Zwischenfinanzierung

Damit ich auf der sicheren Seite bin, nehme ich lieber € 330.000,- als € 300.000,- auf. Nach der Fertigstellung stelle ich dann fest, dass ich nur € 300.000,- gebraucht habe. Diese überschüssigen € 30.000,- kann ich eventuell als SONDERTILGUNG zurück zahlen. Allerdings habe ich für diesen € 30.000,- Polster auch die NEBENKOSTEN bezahlt. Das sind dann immerhin € 1.500,-, die ich sozusagen in den Wind geschossen habe. Bei der Zwischenfinanzierung hingegen wird ein Verfügungs-Rahmen von € 330.000,- eingerichtet. Wenn ich davon nur € 300.000,- ausgenutzt habe, so wird nur dieser Betrag langfristig finanziert. Das Konto wird danach glatt gestellt und geschlossen.“

… und gibt es alternative Möglichkeiten?

„Nein, eigentlich nicht wirklich. Banken bieten zwar zunehmend die Möglichkeit, IMMOBILIENKREDITE nach Baufortschritt auszunützen. Es ist aber sinnvoll, während der Bauphase immer nur eine Zinszahlung zu leisten. Meistens werden die Sicherheiten aber sofort begründet, also die HYPOTHEK wird eingetragen. Damit fallen aber auch Kosten für jene Kredit-Teile an, die nicht benötigt wurden. Diese werden selbstverständlich auch nicht mehr rückerstattet. Also nein, eine wirkliche Alternative gibt es nicht. In Anbetracht der hohen Flexibilität der Zwischenfinanzierung ist das aber auch nicht weiter notwendig.“

Eine abschließende Empfehlung…?

„Ich kann mich in dem Punkt immer nur wiederholen: VERGLEICHENVERGLEICHENVERGLEICHEN. Auch bei Zwischenfinanzierungen sollte man den EXPERTEN seines Vertrauens aufsuchen. Dieser rechnet das ganze dann detailliert, realitätsnah und sauber durch. Nur so kann man sicher sein, auch die richtige Entscheidung getroffen zu haben. Auf das Bauchgefühl zu hören, ist in Finanzierungs-Dingen nie angebracht – das führt in der Regel eigentlich nur zu Bauchweh.“

Zwischenfinanzierung beim Hauskauf: Reinhard Rosenstatter

Reinhard Rosenstatter

Geschäftsführer, geprüfter Finanzdienstleister

Ich wurde geboren......
als Sohn und Bruder permanent arbeitender Menschen.
Ich komme aus......
einfachen Verhältnissen.
In meinem Leben finanzierte ich bisher......
so manch schwierigen Fall.
Bei meiner Arbeit mag ich am liebsten......
nicht gestört werden.
schlau-finanziert ist......
nach meiner Familie mein Leben.
Empfehlen kann ich vor allem......
Ausdauersport zum Ausgleich.
Bei schlau-finanziert bin ich......
zum Glück einer der Chefs!

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