Mischen Finanzierung Teildarlehen Mix
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Misch-Finanzierungen und Teil-Darlehen

27. Januar 2020
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Misch-Finanzierungen und Teil-Darlehen sind in Österreich eine durchaus beliebte Finanzierungs-Variante. Dabei werden mehrere Kredite zum Erwerb oder zur Errichtung einer Liegenschaft verwendet. Beispielsweise kann das durch einen fix verzinsten und einen variabel verzinsten WOHNKREDIT sein. Oder aber eine Kombination aus einem Bauspardarlehen plus einem HAUSKREDIT bzw. einem Ergänzungs-Darlehen einer Bank. Aber auch die Mischung von WOHNBAU-FÖRDERUNG und Bank- oder Bausparkassenfinanzierung fallen unter die Bezeichnung einer Mischfinanzierung.


Warum Misch-Finanzierungen und Teil-Darlehen?

Misch-Finanzierungen und Teil-Darlehen erfreuen sich aus gutem Grund einer großen Beliebtheit, da ein Anteil der Finanzierung (z. B. Fix-Verzinsung) das Zinsrisiko drastisch vermindert, während der variable Anteil den Durchschnitts-Zinssatz der Gesamtfinanzierung senkt. Wichtig ist bei einer fix-/variabel-Mischung, die eine wirkliche Absicherung darstellen soll, die sorgfältige Ausgewogenheit: Der fix-verzinste Anteil sollte eine eher längere Phase haben, der variable Anteil sollte deshalb aber nicht zu kurz bemessen werden. Auch wenn im Moment die niedrigen Zinsen eine Verlockung darstellen: Steigen die Zinsen dann doch einmal, steigt auch die Gesamtfinanzierung und dann kann es zum Problem kommen…

… ein Beispiel…

Familie Hauser benötigt eine Finanzierung in Höhe von 300.000,- Euro. Die beiden entscheiden sich für eine Misch-Finanzierung wie folgt:

  • 200.000,- Euro fix verzinst auf 20 Jahre, danach variabel verzinst auf 10 Jahre (gesamt: 30 Jahre)
  • 100.000,- Euro variabel verzinst auf 15 Jahre

Warum?

Der Fix-Zinsanteil der ersten 20 Jahre beläuft sich monatlich auf 1.170,- Euro, der variable Anteil auf etwa 620,- (bis 730,- Euro). In Summe somit 1.790,- – 1.900,- Euro pro Monat. Steigt der Zinssatz in den kommenden fünf Jahren oder fällt eventuell ein Einkommen weg (z. B. durch Karenz-Phase, Krankheit, Arbeitslosigkeit, etc.), würde der Anstieg der Zinsen dazu führen, dass die aktuell leistbare RATE in Höhe von 1.900,- Euro überschritten und nicht mehr finanzierbar wäre.

Dadurch, dass die Fix-Zinsanteile eher lange einen Fix-Zins bei kürzerer Kreditlaufzeit aufweisen und vom Betrag dadurch niedriger gehalten werden können, die variablen Anteile hingegen eine längere Laufzeit mit einem höheren Betrag aufweisen, ist Familie Hauser auch auf solche Eventualitäten wie Zinsanstieg oder aber Wegfall des EINKOMMENS vorbereitet. SONDERZAHLUNGEN des variabel verzinsten Kredits können zudem ohne Pönale während der Laufzeit eingebracht werden, wodurch sich diese Anteile entsprechend reduzieren.


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